Mas, para tal, é importante que a taxa de esforço permita. Mais à frente, vamos explorar o que é esta taxa.
Quando o assunto é um Crédito, é normal ouvir falar em taxa de esforço e DSTI. Nem todos sabem o que isto significa, e isso pode colocar em situações difíceis quando chega a hora de cumprir os compromissos financeiros.
Começamos pela taxa de esforço. O que é?
Refere-se à percentagem do rendimento familiar que se destina a pagar as prestações dos Créditos já contraídos, incluindo Crédito Habitação, Crédito Automóvel, Crédito Pessoal e até despesas com Cartões de Crédito.
Antes de concederem um Crédito, é normal que os Bancos façam este cálculo para perceber se existe capacidade financeira para acomodar a prestação do Crédito que se pretende contrair.
Sugerimos que, antes de começar a pedir o seu empréstimo, faça o cálculo da taxa de esforço. A seguir explicamos como.
Como calcular a taxa de esforço?
Para fazer este cálculo, basta somar os encargos financeiros mensais que existem com todos os Créditos e dividir esse valor pelo rendimento familiar. Depois, basta multiplicar este valor por 100 e obtém-se a taxa de esforço.
Quanto mais baixa for esta taxa, mais equilibrado será o orçamento familiar, pois maior capacidade haverá para pagar a prestação do novo Crédito.
Habitualmente, considera-se que a taxa de esforço não deve ultrapassar 33%, ou seja, um terço do rendimento total do agregado familiar.
É possível baixar a taxa de esforço?
Os encargos com Créditos são despesas que, depois de assumidas, dificilmente podem ser alteradas, mas existem formas de baixar a taxa de esforço. A primeira forma, e também a mais evidente e difícil de conseguir, é aumentar o rendimento do agregado.
Em alternativa, pode tentar negociar com o Banco para baixar a margem ou prolongar o prazo do empréstimo.
Transferir o Crédito para uma instituição que ofereça melhores condições de financiamento, usar dinheiro de poupanças para amortizar o Crédito ou consolidar os Créditos ativos numa única instituição credora são outras alternativas para baixar a taxa de esforço.
Se está preocupado com a taxa de esforço e quer comprar casa, conheça as Soluções de Crédito Habitação do ActivoBank. Antes de fazer a simulação, pode saber mais sobre o Simulador e a Calculadora do ActivoBank para quem quer comprar casa.
E a DSTI?
Outro conceito importante a ter em conta é o DSTI, sigla para Debt Service-to-Income. É a relação entre a soma de todas as prestações mensais do agregado familiar com Créditos e o rendimento mensal líquido, multiplicando o resultado por 100.
O DSTI é muito semelhante à taxa de esforço, mas aqui o cálculo é feito tendo em conta o rendimento mensal líquido, ou seja, o valor após o pagamento de impostos e das contribuições obrigatórias para a Segurança Social.
Para Crédito Habitação com taxa variável ou mista, o cálculo da DSTI funciona de forma diferente. Enquanto noutros créditos se usa a prestação mensal, aqui consideramos uma prestação agravada, que simula um aumento de 0,5% na taxa de juro, para garantir que consegue pagar o empréstimo mesmo que a Euribor suba.
Entre as recomendações que o Banco de Portugal faz às instituições bancárias, quanto à concessão de Créditos, está a de não conceder Créditos em situações em que o DSTI é superior a 45%.
Agora que já sabe o que é a taxa de esforço e o DSTI, está ainda mais preparado para pedir o Crédito. Se está à procura de soluções para os projetos de vida, visite o Site do ActivoBank e descubra a oferta do Banco que simplifica.
