Um Depósito a Prazo pode ser uma opção a considerar, mas não sem antes fazer certas perguntas: qual o prazo mais adequado, o que fazer se precisar do dinheiro antes do tempo, e, sobretudo, como comparar taxas de forma justa entre diferentes Bancos para perceber qual é realmente mais rentável?
Neste guia, explicamos passo a passo o que deve ter em conta para encontrar um Depósito a Prazo que esteja alinhado com os seus objetivos e com a liquidez de que precisa. Porque a melhor opção não é necessariamente a que apresenta a taxa mais alta à primeira vista, é a que faz mais sentido para si.
TANB e TANL: qual é a diferença entre taxa bruta e taxa líquida?
Encontrou um Depósito a Prazo com uma Taxa Anual Nominal Bruta (TANB) de 3%? Antes de comparar esta taxa com outras opções, há um detalhe importante a ter em conta: este é o valor bruto dos juros, antes de impostos.
A TANB é a taxa apresentada na oferta do Depósito, mas não corresponde ao valor que é efetivamente creditado na conta. Isto porque os juros dos Depósitos a Prazo estão sujeitos a retenção na fonte de IRS à taxa de 28% para residentes fiscais em Portugal continental e na Madeira. O imposto é retido automaticamente, pelo que não precisa de fazer nada para que seja aplicado.
É aqui que entra a Taxa Anual Nominal Líquida (TANL): a taxa que resulta depois da retenção do imposto. Por exemplo, um Depósito a Prazo com uma TANB de 3% corresponde a uma TANL de cerca de 2,16%.
Por isso, quando estiver a comparar diferentes opções, olhe para o rendimento líquido e não apenas para a taxa anunciada. É este valor que lhe permite perceber quanto fica efetivamente depois de impostos e fazer uma comparação mais justa entre diferentes Depósitos a Prazo, sobretudo quando os prazos ou as condições de pagamento dos juros são diferentes.
Depósitos a curto ou longo prazo: como escolher o horizonte temporal ideal?
Quanto tempo pode deixar o seu dinheiro parado? Esta é uma das primeiras perguntas a fazer antes de escolher um Depósito a Prazo.
Os prazos mais curtos, entre alguns dias e alguns meses, podem ser uma boa opção para dinheiro de que poderá precisar num futuro próximo ou para aproveitar campanhas pontuais, mantendo maior flexibilidade a médio prazo. Já os prazos mais longos, de um a três anos, podem fazer mais sentido se pretende garantir desde já uma determinada taxa durante vários anos, sobretudo numa altura em que as taxas de juro possam vir a descer.
Não existe um prazo certo para todos. A escolha depende, acima de tudo, de quando poderá precisar do dinheiro e do grau de flexibilidade que quer manter, e não apenas de qual prazo paga mais à partida.
Mobilização antecipada: posso levantar o dinheiro antes do fim do prazo?
E se precisar do dinheiro antes de terminar o prazo? A resposta depende das condições do Depósito a Prazo que escolher.
Existem Depósitos que permitem mobilizar o dinheiro antes do fim do prazo, embora essa mobilização possa implicar a perda de parte ou da totalidade dos juros acumulados. Outros exigem que o capital permaneça aplicado até ao último dia. Por isso, antes de escolher, vale a pena confirmar o que acontece se precisar de levantar o dinheiro antecipadamente.
Uma boa regra é separar a Poupança que pode ficar aplicada durante todo o prazo do dinheiro que pode precisar para fazer face a imprevistos. O seu fundo de emergência deve estar facilmente acessível. Assim, pode escolher um Depósito a Prazo para a parte das suas Poupanças que não prevê utilizar, sem ficar dependente dessa aplicação quando surgir uma despesa inesperada.
Depósitos para novos clientes vs. clientes atuais: como funcionam as campanhas?
Se está a procurar um Depósito a Prazo, pode encontrar condições diferentes consoante seja novo Cliente ou já tenha uma relação com o Banco. Algumas campanhas destinam-se a quem abre Conta pela primeira vez ou traz dinheiro novo de outra instituição. Podem, por exemplo, ter um prazo mais curto, um montante mínimo ou máximo e condições específicas que deve confirmar antes de subscrever.
Mas as opções não ficam por aqui. Se já é Cliente, pode encontrar soluções pensadas para diferentes necessidades, como Depósitos associados à Domiciliação do Ordenado ou opções com maior flexibilidade de prazo.
Antes de escolher, compare as condições disponíveis para si e pense no que pretende fazer com as suas Poupanças. Uma campanha pode ter uma taxa mais apelativa, mas isso não significa necessariamente que seja a opção mais adequada para o seu objetivo ou para o prazo durante o qual pode deixar o dinheiro aplicado.
Os Depósitos a Prazo são seguros? O papel do Fundo de Garantia de Depósitos
A segurança é o maior atrativo dos Depósitos a Prazo, e não é por acaso. Todos os Depósitos constituídos em Bancos autorizados a operar em Portugal estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos, que assegura o reembolso até 100.000€ por depositante, por Banco, mesmo que a instituição enfrente dificuldades financeiras, com prazos de reembolso de poucos dias úteis.
Isto significa que, dentro deste limite, o capital investido está sempre protegido, independentemente das oscilações dos mercados financeiros. O Fundo de Garantia de Depósitos disponibiliza mais detalhes sobre o funcionamento deste mecanismo.
Comparativo: qual é o melhor Depósito a Prazo para o seu perfil?
Já sabe o que procura? Então fica mais fácil escolher. Reunimos alguns dos objetivos mais comuns e as soluções que podem fazer sentido em cada caso:
| O que procura | Solução indicada |
|---|
| A taxa mais alta, sendo Cliente novo | Depósito Novos Clientes AB |
| Transferir uma quantia significativa doutro banco | Depósito Dinheiro Novo AB |
| Rentabilidade garantida ao longo de vários anos | Depósito Crescente três anos AB |
| Escolher livremente o prazo, de dias a um ano | Poupança Escolha a Prazo |
| Juntar a Poupança à domiciliação do ordenado | Poupança Ordenado AB |
Identifique a opção de Depósito a Prazo que melhor corresponde ao seu objetivo e confirme as condições e taxas em vigor antes de avançar com a subscrição.
Conclusão: comece a fazer render o seu dinheiro hoje com o ActivoBank
Escolher um Depósito a Prazo não é apenas procurar a taxa mais alta. É encontrar a solução que combina com o prazo em que pode deixar o dinheiro aplicado, com a liquidez de que precisa e com os seus objetivos.
Agora, é só fazer as contas, comparar as opções e escolher a que faz mais sentido para si.
Simule o seu Depósito a Prazo e veja, em poucos cliques, quanto pode render a sua Poupança.
Conhece alguém que anda a tentar perceber onde colocar as suas Poupanças? Partilhe este guia.
