Amortizar Crédito Habitação pode ajudar a baixar a prestação mensal e o total de juros pagos ao longo do contrato.
Ainda assim, não basta transferir o dinheiro para a conta do empréstimo. A amortização antecipada do Crédito Habitação implica um pedido ao Banco, pode ter custos e deve ser analisada tendo em conta a sua situação financeira.
Antes de avançar, perceba como funciona, faça as contas e confirme se esta decisão não deixa o seu orçamento sem margem para imprevistos.
O que é a amortização antecipada do Crédito Habitação?
Sempre que paga uma prestação do Crédito Habitação, uma parte do valor serve para reduzir o capital em dívida e outra corresponde a juros e outros encargos aplicáveis.
A amortização antecipada do Crédito Habitação acontece quando decide pagar, antes do prazo previsto, uma parte ou a totalidade do capital em dívida.
Existem duas modalidades:
- Amortização parcial
Utiliza um determinado montante para reduzir apenas uma parte da dívida. - Amortização total
Paga todo o capital em dívida e termina o empréstimo.
Na amortização parcial, a consequência habitual é a redução da prestação mensal. Se quiser manter uma prestação semelhante e diminuir o prazo do empréstimo, terá de pedir uma alteração ao contrato. Essa mudança depende do acordo do Banco.
Um exemplo simples
Imagine que ainda deve 150.000 euros e decide amortizar 20.000 euros. Depois da operação, o capital em dívida passa para 130.000 euros.
A partir daí, os juros são calculados sobre um montante mais baixo. Mantendo-se as restantes condições do contrato, a prestação mensal também deverá diminuir.
O valor exato da redução depende de fatores como a taxa de juro, o prazo que falta pagar e as condições previstas no seu contrato.
Quais são as vantagens de amortizar Crédito Habitação?
A decisão deve ser feita com contas, mas uma amortização pode trazer benefícios importantes.
Reduzir a prestação mensal
Ao baixar o capital em dívida, reduz também o montante usado para calcular os juros. Numa amortização parcial, isto traduz-se normalmente numa prestação mensal mais baixa.
Pode ser uma forma de ganhar folga no orçamento e ficar mais preparado para outras despesas, como educação, saúde ou obras em casa.
Poupar nos juros
Quanto mais cedo reduzir o capital, menor poderá ser o total de juros pago até ao final do contrato.
Esta poupança tende a ser mais relevante quando ainda faltam vários anos para terminar o empréstimo. No início de muitos contratos, os juros representam uma parte maior da prestação.
Diminuir o nível de endividamento
Uma dívida mais baixa pode trazer maior tranquilidade e melhorar a sua capacidade financeira para outros projetos.
Se optar pela amortização total, deixa de ter a prestação do Crédito Habitação. No entanto, deve considerar os custos da operação e garantir que não utiliza toda a sua liquidez.
Ajustar os Seguros associados
Se o capital seguro estiver ligado ao valor em dívida, uma amortização poderá permitir atualizar o capital do Seguro de Vida. Essa alteração pode influenciar o prémio pago.
Confirme as condições com o Banco e com a seguradora, porque a atualização pode não ser automática.
Como fazer uma amortização antecipada do Crédito Habitação?
O processo é simples, mas convém prepará-lo com antecedência.
1. Consulte o capital em dívida
Comece por confirmar quanto deve e quanto tempo falta para terminar o empréstimo. Consulte também a taxa de juro e as condições de reembolso antecipado previstas no contrato.
2. Escolha o montante a amortizar
Decida quanto pretende usar sem comprometer a sua estabilidade financeira. Evite aplicar todas as poupanças se isso significar ficar sem um fundo para despesas inesperadas.
Como referência, pode ser útil manter um fundo de emergência capaz de cobrir vários meses de despesas essenciais.
3. Peça uma simulação
Solicite ao Banco uma simulação com o impacto da amortização na prestação, nos juros e, quando aplicável, nos Seguros.
Compare a poupança esperada com a comissão e os restantes custos da operação. Na App do ActivoBank é possível fazer a simulação e o pedido de amortização.
4. Avise o Banco dentro do prazo
Para uma amortização parcial, deve avisar o Banco com, pelo menos, sete a dez dias úteis de antecedência. O pagamento é normalmente realizado na data da prestação.
Se pretender uma amortização total, o aviso deve ser feito com, pelo menos, dez dias úteis de antecedência.
O pedido deverá ser apresentado através de um meio aceite pelo Banco e que permita guardar o comprovativo.
5. Confirme a operação
Garanta que tem o montante necessário disponível na conta na data acordada. Depois da amortização, verifique o novo capital em dívida, o valor da prestação e eventuais alterações aos Seguros.
Que comissões podem ser cobradas na amortização do Crédito Habitação?
A comissão máxima depende do tipo de taxa em vigor no momento da amortização:
- Taxa variável: até 0,5% do capital amortizado
- Taxa fixa: até 2% do capital amortizado
Por exemplo, numa amortização de 20.000 euros, a comissão máxima poderá ser de 100 euros com taxa variável ou de 400 euros com taxa fixa.
Estes são limites máximos. O seu contrato pode prever uma comissão inferior ou até uma isenção.
A comissão também não é cobrada quando a amortização ocorre devido à morte, ao desemprego ou à deslocação profissional de um dos titulares, desde que estejam reunidas as condições legais.
Numa amortização total, podem ainda ser devidos juros até à data do pagamento e determinadas despesas pagas pelo Banco a conservatórias, cartórios notariais ou à Autoridade Tributária.
Cuidados a ter antes de amortizar o Crédito
Amortizar nem sempre é a melhor utilização possível para as suas poupanças. Antes de decidir, tenha atenção a estes pontos:
- Não fique sem um fundo de emergência
- Confirme se tem outros Créditos com taxas de juro mais elevadas
- Compare a poupança em juros com a comissão de amortização
- Avalie alternativas para o dinheiro, tendo em conta o risco e a liquidez
- Confirme se a amortização reduz a prestação ou se pretende negociar o prazo
- Peça a atualização dos Seguros associados, quando fizer sentido
- Guarde os comprovativos do pedido e da operação
Também é importante não confundir amortização com renegociação. Pagar parte da dívida reduz normalmente a prestação, mas diminuir o prazo exige um acordo adicional com o Banco.
Amortizar ou manter as poupanças?
Não existe uma resposta igual para todas as pessoas. Se já tem um fundo de emergência, não possui dívidas mais caras e valoriza a redução dos encargos mensais, amortizar pode fazer sentido.
Se, pelo contrário, a operação consumir quase toda a sua liquidez, poderá ser prudente amortizar um valor mais baixo ou esperar até ter uma reserva financeira mais confortável.
Faça simulações com diferentes montantes. Por vezes, uma amortização parcial permite reduzir os juros sem perder toda a flexibilidade financeira.
Vale a Pena Amortizar o Crédito Habitação? Conclusão e Dicas Finais
Amortizar Crédito Habitação pode baixar a prestação, reduzir os juros e dar-lhe mais margem no orçamento. Antes de avançar, confirme a comissão aplicável, peça uma simulação e avalie o impacto nas suas poupanças.
O mais importante é escolher uma estratégia que faça sentido para si, tanto hoje como nos próximos anos. Pequenas decisões podem fazer uma diferença relevante ao longo do tempo.
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